Assurance santé pour chien : comment choisir
Il n’existe pas de sécurité sociale pour les chiens. Chaque consultation, chaque analyse, chaque opération est à la charge du maître, et les prix ont nettement augmenté ces dernières années avec les progrès de la médecine vétérinaire : scanner, échographie, chirurgie orthopédique. Une rupture du ligament croisé coûte souvent plus de 1 500 euros, une torsion d’estomac opérée en urgence davantage. D’où l’essor des assurances santé pour animaux, qu’on appelle aussi mutuelles.
Toutes ne se valent pas, et les écarts se cachent dans quelques lignes du contrat.
Les trois niveaux de formule
La plupart des assureurs proposent trois niveaux.
La formule accident rembourse uniquement les soins consécutifs à un accident : fracture, plaie, ingestion d’un corps étranger, morsure. Elle coûte peu, mais ne couvre pas les maladies, qui représentent l’essentiel des frais d’un chien au cours de sa vie.
La formule accident et maladie ajoute les maladies : infections, troubles digestifs, problèmes de peau, maladies chroniques, cancers. C’est la formule qui protège réellement contre les grosses factures.
Les formules complètes ajoutent un forfait prévention, un montant annuel fixe pour les vaccins, les antiparasitaires, parfois la stérilisation ou le détartrage. Ce forfait est pratique, mais il faut vérifier qu’il ne coûte pas plus cher en cotisation qu’il ne rembourse.
Les chiffres à comparer
Le taux de remboursement. Il va de 50 à 100 % des frais engagés. Un taux de 80 % sur une facture de 1 000 euros rembourse 800 euros, avant franchise.
Le plafond annuel. C’est le montant maximal remboursé sur une année d’assurance. Il se situe souvent entre 1 000 et 3 000 euros. Un plafond bas vide l’intérêt d’un bon taux de remboursement : 100 % plafonné à 1 000 euros protège moins qu’un 80 % plafonné à 2 500 euros face à une chirurgie.
La franchise. Elle reste à votre charge. Elle peut s’appliquer par acte (tant d’euros déduits de chaque consultation), ou une fois par an. Une franchise par acte pèse lourd pour un chien qui consulte souvent.
Le délai de carence. C’est la période après la souscription pendant laquelle la garantie ne fonctionne pas encore. Il est court, voire nul, pour les accidents, et va souvent d’un à trois mois pour les maladies, parfois davantage pour les chirurgies liées à une maladie.
Les exclusions à lire avant de signer
Toutes les assurances excluent les maladies préexistantes, celles qui étaient connues ou avaient commencé avant la souscription. C’est l’argument le plus fort pour assurer un chien jeune et en bonne santé : une maladie chronique déclarée avant la signature ne sera jamais couverte.
Beaucoup excluent aussi, ou limitent, les maladies héréditaires ou congénitales propres à certaines races : dysplasie de la hanche, troubles respiratoires des races brachycéphales, problèmes cardiaques du cavalier king charles. Si vous avez une race exposée, c’est la clause à lire en premier.
La stérilisation de convenance, les vaccins et les antiparasitaires ne sont remboursés que dans un forfait prévention. Les frais d’éducation, de toilettage, d’alimentation courante sont hors champ.
L’âge du chien
La plupart des assureurs fixent un âge maximal pour souscrire, souvent autour de sept à dix ans selon les compagnies. Au-delà, il devient difficile de trouver un contrat. En revanche, un chien assuré jeune reste en général couvert toute sa vie, avec une cotisation qui augmente avec l’âge.
C’est un point à anticiper si vous adoptez un chien adulte ou senior, comme le rappelle l’article chiot ou chien adulte.
Combien ça coûte, et est-ce rentable
Les cotisations vont d’une dizaine d’euros par mois pour une formule accident à 60 ou 80 euros pour une formule complète sur un chien de grande race âgé. La race, l’âge, le département et les options font varier le prix. Les chiens de grande taille et les races à risque héréditaire coûtent plus cher à assurer.
Le calcul se fait comme pour toute assurance. Sur une année sans pépin, vous payez plus que vous ne recevez. Sur une année avec une chirurgie ou une maladie chronique, l’assurance rembourse plusieurs fois sa cotisation. La question est donc de savoir si vous pourriez payer 2 000 ou 3 000 euros d’un coup sans renoncer au soin. Si la réponse est oui, mettre de côté chaque mois l’équivalent d’une cotisation sur un compte dédié est une alternative raisonnable. Si la réponse est non, une formule accident et maladie avec un plafond élevé vous évite d’avoir un jour à choisir entre votre budget et votre chien.
Pour comparer les offres et les garanties des différents assureurs, le site assurances-chiens.fr détaille les formules et les points de vigilance contrat par contrat.
Comment se passe un remboursement
Dans la grande majorité des cas, le maître avance les frais. Il règle la facture chez le vétérinaire, lui fait remplir et signer la feuille de soins de l’assureur, puis l’envoie avec la facture, souvent par photo depuis une application. Le remboursement arrive en général en quelques jours à quelques semaines.
Quelques assureurs proposent le tiers payant dans certaines cliniques partenaires, mais c’est encore rare. Pour une grosse chirurgie, demandez à la clinique si un paiement en plusieurs fois est possible, le temps que le remboursement arrive.
Gardez toutes les factures et comptes rendus. En cas de maladie chronique, l’assureur peut demander l’historique pour vérifier qu’elle n’était pas antérieure à la souscription.
Un dernier point à lire dans les conditions générales : la façon dont évolue la cotisation. Elle augmente avec l’âge du chien, parfois fortement après huit ou dix ans. Certains contrats plafonnent la hausse, d’autres non. Un contrat bon marché à trois ans peut devenir cher à neuf ans, au moment où vous en avez le plus besoin et où il est trop tard pour changer d’assureur.
Ne pas confondre avec la responsabilité civile
L’assurance santé rembourse les soins de votre chien. Elle ne couvre pas les dommages qu’il cause aux autres : un cycliste renversé, un autre chien mordu, le canapé du voisin. Ces dommages relèvent de la responsabilité civile, en général incluse dans votre assurance habitation. Vérifiez que votre animal y est bien couvert.
Pour les chiens de première et deuxième catégorie, une assurance de responsabilité civile spécifique est obligatoire, comme l’explique l’article sur le permis de détention. Et pour mettre la cotisation en perspective avec les autres dépenses de l’année, l’article sur le budget annuel d’un chien fait le compte complet.
